✨ Point Penting
1. Kewujudan helah niat dalam pembiayaan tunai (Bai‘ al-‘Inah dan Musyarakah).
2. Kesamaan helahnya dengan pertukaran barangan ribawi melalui perantara barangan bukan ribawi.
3. Penegasan bahawa ia adalah mekanisme syarak, bukan penipuan.
Abstrak
Perbahasan mengenai pembiayaan wang tunai melalui kontrak Bai‘ al-‘Inah dan Bai‘ Musyarakah sering menimbulkan persoalan tentang niat sebenar pelanggan. Ada yang berpendapat bahawa pelanggan tidak berniat membeli barangan yang dijual belikan, tetapi hanya menginginkan wang tunai. Kritikan ini menyerupai hujah terhadap pertukaran barangan ribawi sejenis, seperti gandum dengan gandum, yang dilarang jika berlaku ketidakseimbangan. Namun, syarak membenarkan jalan keluar dengan menukar gandum kepada barangan lain terlebih dahulu, seperti kopi atau gula, sebelum dibeli semula gandum yang lebih baik. Walaupun niat asal bukanlah untuk memiliki kopi atau gula, mekanisme ini tetap sah kerana ia memenuhi syarat syarak. Maka, helah ketiadaan niat membeli barangan lain dalam pembiayaan tunai juga boleh difahami dalam kerangka yang sama: ia adalah mekanisme, bukan penipuan.
1. Kritikan terhadap Bai‘ al-‘Inah dan Musyarakah
Sebahagian ulama mengkritik Bai‘ al-‘Inah kerana dianggap menyerupai riba terselindung. Pelanggan membeli aset daripada bank secara bayaran tertangguh, kemudian menjual semula kepada bank secara tunai dengan harga lebih rendah. Niat pelanggan bukanlah untuk memiliki aset, tetapi untuk mendapatkan wang tunai. Kritikan yang sama boleh dikenakan terhadap Musyarakah apabila digunakan untuk pembiayaan tunai, kerana pelanggan tetap menginginkan wang, bukan perkongsian sebenar.
2. Analogi Pertukaran Barangan Ribawi
Namun, jika kita meneliti fiqh ribawi, kita dapati bahawa helah ini sebenarnya tidak asing. Contohnya:
- Gandum tidak boleh ditukar dengan gandum lain secara tidak seimbang. Contohnya : Gandum Afrika tidak boleh dijual dengan gandum Asia melainkan dengan sama sukatan atau sama timbangannya.
- Jalan keluar: gandum dijual dengan kopi atau gula terlebih dahulu, kemudian wang hasil jualan digunakan untuk membeli gandum jenis yang lebih baik.
- Niat asal bukanlah untuk memiliki kopi atau gula, tetapi untuk mendapatkan gandum baru yang lebih baik dengan jumlah yang berlainan. Walaupun niat itu jelas, syarak tetap membenarkan mekanisme ini kerana ia memenuhi syarat penghapusan larangan jual beli pada barangan ribawi.
3. Kesamaan Mekanisme dalam Pembiayaan Tunai
Dengan analogi ini, jelas bahawa helah ketiadaan niat membeli barangan lain dalam pembiayaan tunai melalui Bai‘ al-‘Inah atau Musyarakah adalah sama dengan helah pertukaran barangan ribawi.
- Kedua-duanya menggunakan barangan lain sebagai perantara.
- Kedua-duanya tidak menuntut niat sebenar untuk memiliki barangan perantara.
- Kedua-duanya bertujuan mengelakkan riba dan menggerakkan ekonomi melalui mekanisme yang sah.
4. Ibarat Proses Penyembelihan
Hal ini boleh diibaratkan seperti proses penyembelihan dalam syariah.
- Seekor haiwan tidak menjadi halal hanya kerana niat untuk memakannya.
- Ia memerlukan mekanisme tertentu: penyembelihan dengan menyebut nama Allah, memutuskan urat yang ditetapkan, dan mengikuti syarat syarak.
- Begitu juga dalam muamalat: pembiayaan tunai tidak menjadi halal hanya kerana niat, tetapi kerana mekanisme kontrak yang memenuhi syarat syarak. Walaupun niat pelanggan hanya untuk mendapatkan wang, mekanisme jual beli atau perkongsian tetap menjadikannya sah.
Kesimpulan
Helah ketiadaan niat membeli barangan lain dalam pembiayaan tunai melalui Bai‘ al-‘Inah dan Musyarakah tidak boleh dianggap sebagai penipuan atau riba terselindung semata-mata. Ia sebenarnya sama dengan helah yang digunakan dalam pertukaran barangan ribawi: gandum dengan kopi atau gula sebelum dibeli semula gandum yang lebih baik. Walaupun niat asal bukanlah untuk memiliki kopi atau gula, syarak tetap membenarkan mekanisme ini kerana ia memenuhi syarat penghapusan larangan pada barangan ribawi. Maka, dalam muamalat moden, mekanisme ini boleh difahami sebagai proses penyembelihan — bukan sekadar niat, tetapi struktur yang menjadikan sesuatu halal dan berkat.
Rujukan
1. Muslim ibn al-Hajjaj, Sahih Muslim, Kitab al-Buyu‘.
2. Al-Shafi‘i, Al-Umm, Kitab al-Buyu‘.
3. Ibn Qudamah, Al-Mughni, Bab al-Riba.
4. Usmani, M. Taqi. An Introduction to Islamic Finance. Karachi: Idaratul Ma‘arif, 1999.
5. Kamali, Mohammad Hashim. Islamic Commercial Law: An Analysis of Futures and Options. Kuala Lumpur: Ilmiah Publishers, 2000.
